Senior Member
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儲蓄險的問題
各位大大好:
近日有一個顏值仙女等級的年輕保險業務來拉我保險,每次與談欣賞她花容月貌的同時我當然也有認真聽保單內容。她會找上我是因為我大學同學,剛入行成為她的手下 她推我保20年期保單,幣別我選美金和RMB,原本討論是我一個月存一萬不是問題,所以她給我的規劃是年繳12萬,繳20年的保單,照試算表是只要繳到第十年後解約,就不會賠本,當然放越久賺越多。 保單名稱叫 1.全球人壽安心360利率變動型人民幣增額終身壽險 2.全球人壽全鑫360美元利變增額退休規劃 USD/RMB的預定利率都是2.5%,目前宣告利率美金是3.85%、人民幣是3.3%。 但我上網看,幾乎一面倒說長年期儲蓄險免考慮 只考慮6年期就好;甚至說儲蓄險都是在坑人? 努力爬文的結果發現應該要算IRR才準,於是我就為我的保單(6、10、20年)算了算: 20年期保單繳滿20年就解約,IRR是1.65~2.4%(預定利率~宣告利率) 10年期保單繳滿10年就解約,IRR是1.11~1.81% 6年期保單繳滿6年就解約,IRR是0.35~1.01% 如此看來10年和6年期存完解約,跟定存差不多,乾脆去定存就好! 但10年期保單繳滿10年後,本金放到第20年再解約,IRR是2~2.76% 6年期保單繳滿6年後,本金放到第20年再解約,IRR是2.06~2.84% 然而短期保單因本金小,之後利息是不可能趕過20年保單。 我自己是有對20年的保單心動,從現在放到20年後,每年可以領7~10多萬利息(若我年繳12萬繳20年),等於為自己搞年終獎金 蒐集網路上反對儲蓄險的理由: 1.多年間資金被凍結 (我是覺得應該20年內不動到這240萬是可以的) 2.IRR沒多高不如去定存 (20年期的IRR有高一點) 3.繳一半繳不出來,提前解約慘賠 (家中有存款,萬一失業應該也不致於繳不出) 4.對上通膨其實也沒賺 5.再來就是保險公司倒閉...業務是跟我說現在全球人壽的RBC(資本適足率?)很好,應該是很穩,而且公司萬一倒了會有其它公司來搶接客戶,客護權益不會受損。 但網路上是說接手的公司可以決定要給你百分之多少,會賠的意思。這讓我很怕 不曉得各位大大看我在分析IRR上是否有誤? 會建議我投保嗎? 謝謝啊!
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窗外忽地放晴,回神卻已滂沱,彷彿誰心中那百轉千迴? 此文章於 2018-01-13 07:23 PM 被 牛螞蝗 編輯. |
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2018-01-13, 07:21 PM
#1
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Power Member
加入日期: Sep 2006
文章: 539
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引用:
那些個花容月貌、大學同學什麼的, 和保險沒關係的就先撇開不說 我是認為你心意已定, 也覺得自己已經做過功課, 對於這些缺點其實沒有很在意, 那就買吧 我針對這些點, 多補充些東西, 你參考看看 1.資金被凍結, 不單只是你會不會動到這筆錢的問題, 而是人的20年很長, 如果中間銀行利息升破2%的話? 當然這機率很低啦, 換個方式講, 如果你看到一個投報率更高、更穩的標的, 結果一筆錢卡在保險不能動, 這對你是否也算是風險? 2.拗20年irr只高一點, 是否值得? 有沒有拗一樣久, irr更高的東西? 3.不管你20年間繳不繳得出來, 提前解約就是做白工, 中間是否可能遇到要結婚? 買房? 買車? 另外需要一筆資金? 而有一筆不算小的錢卡在保險裡? 4.就是因為現在利率太低了才有這問題, 任何低於2%的東西都不要考慮, 更不用說你要拗20年才拿到那稍高於2%的好處。如果6年繳完就能拿到2%以上的好處, 那前6年只有1%其實就不算什麼了, 如果你目標是它的2%以上, 那麼應該是越早拿到越好, 而不是拗20年才拿到 5.這個我不予置評, RBC是個什麼東西, 不要只看表面的字句形容, 你如果會怕, 那應該要選擇更大更穩健的保險公司, 而不是因為同學或他主管的花容月貌 20年, 不是開玩笑的, 生個小孩都大二了 |
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2018-01-13, 08:55 PM
#2
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Major Member
加入日期: Apr 2017 您的住址: 20170414
文章: 280
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我只看到..顏值仙女等級的年輕保險業務....然後一直往下拉, 沒看到相片, 就...
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2018-01-13, 08:56 PM
#3
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Power Member
加入日期: Sep 2006
文章: 539
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引用:
沒講我都沒想到, 真是虧大了 |
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2018-01-13, 09:13 PM
#4
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Senior Member
加入日期: Jan 2005 您的住址: 台北滴郊區
文章: 1,124
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謝謝PM大大的驚人解說,其實我也沒心意已定,看完您的說明,其實我是打算跟女神業務說我不保了...
然後很抱歉我沒辦法附上照片 但她真的不論身材、顏值、聲音都是一等一
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窗外忽地放晴,回神卻已滂沱,彷彿誰心中那百轉千迴? |
2018-01-13, 10:07 PM
#5
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Elite Member
加入日期: Mar 2004
文章: 4,079
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引用:
請大家不要去肉搜蛤...
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2018-01-13, 11:38 PM
#6
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Major Member
加入日期: Dec 2010 您的住址: Usa
文章: 211
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你不保沒關係,把她的聯絡方式PM一下吧!
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2018-01-14, 05:56 AM
#7
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Junior Member
加入日期: May 2002 您的住址: 地獄第七層
文章: 989
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根本不值得,很不建議買
這種險種業務抽傭很高 |
2018-01-15, 10:13 PM
#8
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Power Member
加入日期: Sep 2006
文章: 539
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引用:
有人回我還以為有照片了咧 |
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2018-01-16, 12:15 AM
#9
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Major Member
加入日期: Aug 2011
文章: 249
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我建議一個月買5000就好了,
放一部份的錢在這上面也不錯, 但是長期投資的錢不能放太大, 未來的變數也很大, 要妥善規劃資金配置 |
2018-01-16, 12:15 AM
#10
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