揭開銀行信用卡賠錢真相
剪卡、呆卡、呆帳都是數百億的支出！

文／留敬中






最近幾年國內銀行把衝刺信用卡當成獲利的利器，贈品、廣告琳琅滿目，經過這場惡戰的結果，大多數的銀行其實是不賺錢的，不賺錢為什麼還有那麼多銀行前仆後繼投入這個市場？


國內信用卡業務大約是在民國八十八年起正式進入戰國時期，截至九十四年二月底止，國內總發卡金融機構共計五十二家，其中本國銀行占四十二家，外商機構占十家，近六年來激烈競爭結果，使台灣地區成為全世界信用卡業務最競爭的戰場，在世界金融史上留下極重要的一頁。

而歸究競爭激烈原因，開放銀行的設立當然是主因，但資本市場及貨幣市場的自由蓬勃，使商業銀行無法從優質企業金融客戶獲取利潤，反而蒙受巨額的呆帳，才是銀行悉數轉向個人消費金融，全力衝刺信用卡、現金卡、小額信貸的主因。截至九十四年二月止，流通卡達四四六一萬卡，如以剪卡數及呆卡數占五成五計算，歷年來總發卡數已突破一億卡，如以每卡發卡成本（含推卡獎金）一千元計算，剪卡數及呆卡數共耗費了社會五五○億元的資源。

剪卡、呆卡耗費了五五○億元

說是浪費，倒也有點言過其實，因為其中至少有半數以上進了推卡業務員、贈品貿易商、贈品製造商（半數以上在中國大陸）、通路商、聯名卡廠商、卡片製造商的口袋，雖然虧損了發卡金融機構（以下簡稱銀行），但卻造就近幾年來信用卡周邊事業一片欣欣向榮，創造了消費，繁榮了社會經濟。
如果以有效卡數僅有二四七三萬卡計算，銀行還要再虧二百億元，這個成本是很可怕的。

那到底現在銀行賺不賺錢？現在不賺錢為什麼還要繼續經營？現在不賺錢以後有沒有可能賺錢？以後沒有可能賺錢為什麼現在還要經營？

這些問題不僅是主管機關銀行局管理上的困擾，甚至連銀行本身的老闆（董事會）、總經理、信用卡部經理都不見得有明確的認知。如果就下列兩個問題請教於上述所列人員：一、貴銀行信用卡業務（需扣除小額信貸及現金卡）去年盈餘如何？二、若扣除歷年來轉銷或出售呆帳之金額，貴銀行信用卡業務是否還賺錢？即使是同一銀行的管理階層，恐怕也有不同的答案。
第一個問題好答，基本上目前市場上五十二家同業應有十到十五家去年有賺錢，但如果跳到第二個問題，那恐怕只剩五到八家了。由於目前金融監理資訊公開透明化，銀行信用卡業務是否賺錢，可以從金管會每月於網站公布的「信用卡重要業務與財務資訊」（據悉四月起將增列當月盈餘欄）得知，惟真正是否獲利，應從三點觀察：一、當月盈餘；二、備抵呆帳提足率；三、當月出售不良資產金額。

呆帳侵蝕了所有的盈餘
按金管會規定，信用卡應收帳款逾期超過三十天至九十天，應提列二％之備抵呆帳，九十天至一八○天，應提五○％，一八○天以上，應提一○○％。一八○天以上逾期比率超過三％，應予警告；超過五％，應提改善計畫；超過八％，即停止發卡。當月所產生的呆帳費用若未提列，即使當月有盈餘，提存不足，其盈餘也是假的。

但如果當月產生盈餘，呆帳提存亦足夠，即可以說該銀行信用卡業務賺錢嗎？不，還須再觀察其當月是否有出售信用卡不良資產，亦即若該銀行將逾期帳款之不良資產出售，即不需提存呆帳損失。

舉例而言，如果當月獲利一億元，應提之備抵呆帳須提存一億五千萬元，代表該信用卡部門當月虧損五千萬元；惟若將超過一八○天應提列之備抵呆帳一億元出售（否則逾期比率即超過三％），則由於出售的部分毋須提列，直接作為出售資產損失，掛帳於銀行總行部門，該信用卡部門反而獲利五千萬元。因此，是否獲利，其實是很有學問的。而各銀行的逾期金額也可以透過打銷或出售而降低至零，因此，主管機關所公布各銀行的逾期比率（現金卡亦同），事實上無法正確透明化各銀行的經營績效。

信用卡業務最主要的營業收入為利息收入及手續費收入，大部分銀行信用卡部的營業收入都是高於營業支出的，但為什麼會有虧損呢？最重要的原因在於呆帳，呆帳侵蝕了所有的盈餘。前十大發卡行單是前二月份就轉銷了三三億元的呆帳，五十二家共轉銷了五八•六億元的呆帳；如以全年平均預估，國內光是信用卡業務全年就有約三二○億元的呆帳，如果再加計現金卡、小額信貸的呆帳，更是可怕。消金業務雖然是所有銀行的業務重點，但經營到現在，幾家衝刺到一、二百萬張卡的銀行股價還在十元上下徘徊，就可推知其信用卡業務的大致盈虧了。
那虧錢為什麼還要繼續經營？這有兩點原因，一是大部分的老闆都相信只要繼續衝卡，一定會賺錢的，因為他所獲得的資訊，包括通路、國際組織、信用卡部門的主管、聯名廠商關係企業，全都是這樣告訴他，因為如果不衝卡，上述這些人的收入就要大大減少了，況且還有中國信託、台新、國泰世華等衝卡模範生的先例，因此就要不停的衝、衝、衝。二是消金業務（尤其是信用卡），是銀行形象曝光的基點（niche），近幾年銀行的****內容，四分之三幾乎脫離不了信用卡的辦卡刷卡促銷，現金卡自五月一日起還限制做****，少了消金業務，不知道銀行****還有什麼內容。難道你能單純做一些「本行歷史悠久、服務周到、重誠信、有禮貌」的****嗎？這也是為什麼一定要繼續經營的原因。

http://magazines.sina.com.tw/wealth...0506-007_1.html

你注意看我之前說的.

銀行濫發, 導致呆帳變高, 呆帳變高, 才變賠, 這就是銀行用來調高利率的手法. 用這方法, 如果民法利率沒限制的話, 利率會只有 20%??

就目前看到其他國家的例子, 像日本, 利率29.2%, 銀行就給你衝到 29.2%, 理由是什麼!?一樣不是!?真的會賠嗎!?還是用這招當做調高利率的理由!?

再次提醒您........因果關係.....

下面這一段應該可以回覆你的問題吧..

你會引, 可是你卻沒仔細看.

為了衝卡, 債信評估就隨便做, 隨便做又增加呆帳風險, 這是不是銀行自食惡果!?

我們來算百分比好了, 先不管運作成本, 20% 利率下, 乖乖繳款的人起碼要是呆帳的五倍左右, 呆帳才能打平.

那麼, 剛開始營運的時候, 碰上債信不良的機率多!?還是債信良好的人機率多!?答案是債信不良的機率多, why!?因為債信不良的比較會跳來跳去申辦啊, 債信良好的應付它原來的債務就已經差不多了, 會跳的機率是比較低的.

而你要吸引債信良好的轉貸, 就必須要對債信更嚴格, 並以更低的利率來吸引轉貸, 但銀行不是這樣, 為了衝卡放鬆債信檢查, 放鬆了之後, 先吸引一堆債信不良的來, 結果是衝高呆帳, 這也是銀行自己作法錯誤的問題啊!?財報哪裡會好看!?

就上面這段, 我再補充. 為什麼新加入戰場的銀行不用比較好的, 低的長期利率轉貸來吸引新客戶!?因為要壟斷利率啊, 怕你砍我我砍你, 賺的就少了啊. 問題是這不是違反自由經濟的精神是什麼!?

這些銀行業者的算盤是, 當衝到一定的數量, 債信良好的分母達到一定比例, 獲利就大了....但是中間為了衝卡, 早期吸收債信不良的部份, 就拿來運作轉嫁, 利率居高不下的後果就是因此而來, 體質不良或搞不清楚狀況的銀行就這樣被耍了.

台新、萬泰為什麼可以獲利, 就是他的分母夠大了, 大到呆債比例相對夠低.

這樣說明夠不夠清楚!?

我只想說, 不是只有你家人在搞金融, 我弟就在台新.

你沒看懂我的文意.....

為何會賠錢?
大量浮濫發卡，造成許多成本的多餘支出........這就是"因"







為何賠錢還繼續經營?
(紅色那段)所以最終目的還是想賺錢.......這就是"因"

所以我說別跟這種人說太多，看不懂也就算了，還會自己解釋...

程度問題，懶得再說

不是要睡了嗎?

話都是你在講的....

在學理科的我眼裡........想和你這種死抱著書上道理，食古不化的經濟人講道理，才是緣木求魚........