單憑薪資您能安穩退休嗎？

七月勞退新制上路，企業雇主需提撥固定六％資金作為員工退休金準備，也就是說，如果員工薪資越高，企業主所需提撥的資金就相對越多，而將來員工可領的資金也就越多。雖然未來退休金為可攜式的，每個人都可以領到退休金，但領到的錢真的夠嗎？尤其現代人重視生活品質，退休後的生活開銷如何創造，已不再僅是即將退休者思索的問題，許多社會新鮮人或是工作不久的員工，都已著手為自己安排退休後的生活與資金來源。

　 ◎退休後需多少錢才夠用

　 一般退休年齡約六十歲，若以九十二年女性平均壽命七十九點一歲來看，約有廿年的生活須在無薪資來源下渡過，在維持計有品質的情況下，若每月需二萬元的開銷，廿年至少需四八Ｏ萬元。如果皆無額外儲存退休金，根據勞委會初步預估，工作三十年退休，以投資報酬率六％及每年薪資三％成長率預估，勞工每月約可領取之月退休金約退休當年度薪資之廿四點三％，以五萬元薪資預估則每月約可領回一萬二一五Ｏ元，與維持品質之二萬元有八千元左右之差距。

　 依照勞退新制規定，如果年滿六十歲且工作年資滿十五年者，將按月薪領取退休金直至往生，且若壽命未達退休當年度國民之平均餘命者，家屬可代為一次領回剩餘的月退休金，但工作年資若未達十五年者則需一次提領。因此如果想提前退休者，還得仔細推敲儲蓄的金額是否足夠支應退休到領到退休金期間的需求，否則還不能提早退休勒！

　 ◎如何儲存額外的退休金

　 如果你需要更多的資金以維持目前計有的生活品質，或是你希望能提早退休，那麼如何掙夠所需的資金則須妥善安排。透過投資或儲蓄是一般最常使用的方式，早期「跟會」亦是全民運動，但隨著景氣不佳倒會風起，跟會方漸漸勢微，轉而由投資或銀行定存等所替代。將一般常用的投資方式約略分為下列幾種，投資人不妨參考後，選擇適合自己的方式為退休後的生活更添色彩。（期貨、選擇權或其他衍生性金融商品或債券等，風險或所需資金較大故不在此列出）

　 ◎股票

　 投資人直接透過國內外市場買進或賣出股票，獲取資本利得或股利收益，雖然收益較高但相同的風險也較大，需時時留意經濟面、政治面或持有個股之基本面等變化，建議投資人設定停損停利點，以避免追高殺低或慘遭套牢，反而得不償失。

　 ◎基金

　 國內外股票型、平衡型、組合型、債券型、保本型等種類繁多，報酬視所投資的類型而定，一般而言，風險較股票市場低。投資人將資金以單筆或定時定額的方式交由專業的經理公司，指定所欲投資基金，透過經理人操盤而與多數人共享利潤或分攤虧損，由於不需時時盯盤，因此適合時間較不充裕的投資人參與，但與股票相同的是，建議投資人透過經理公司所提供之免費停利停損或再投資機制設定通知點，以免錯失贖回或再投資的好時機。

　 ◎定存

　 存款戶可選擇單筆或零存整付的方式參與定存，目前定存利率一年期約一點五％，報酬率較低，但相對的，風險最低，適合無法承擔任何風險之投資人參與或資產配置中一環，但也由於利息低，很難單獨靠其累積退休資金。

　 ◎壽險

　 壽險公司或是郵局等推出許多定期或終身之儲蓄險，投資人可透過壽險的方式不但能儲蓄賺取利息受益又能享有壽險之保障，可謂一舉兩得，同樣的，其報酬率不高且由於產品設計花樣多，投資人在購買前需多留意其規範，以免買到不符需求或目標之壽險標的。（元大投信提供）

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