各位大大好：

近日有一個顏值仙女等級的年輕保險業務來拉我保險，每次與談欣賞她花容月貌的同時我當然也有認真聽保單內容。她會找上我是因為我大學同學，剛入行成為她的手下

她推我保20年期保單，幣別我選美金和RMB，原本討論是我一個月存一萬不是問題，所以她給我的規劃是年繳12萬，繳20年的保單，照試算表是只要繳到第十年後解約，就不會賠本，當然放越久賺越多。

保單名稱叫
1.全球人壽安心360利率變動型人民幣增額終身壽險
2.全球人壽全鑫360美元利變增額退休規劃
USD/RMB的預定利率都是2.5%，目前宣告利率美金是3.85%、人民幣是3.3%。

但我上網看，幾乎一面倒說長年期儲蓄險免考慮 只考慮6年期就好；甚至說儲蓄險都是在坑人?

努力爬文的結果發現應該要算IRR才準，於是我就為我的保單(6、10、20年)算了算：
20年期保單繳滿20年就解約，IRR是1.65~2.4%(預定利率~宣告利率)
10年期保單繳滿10年就解約，IRR是1.11~1.81%
6年期保單繳滿6年就解約，IRR是0.35~1.01%

如此看來10年和6年期存完解約，跟定存差不多，乾脆去定存就好！

但10年期保單繳滿10年後，本金放到第20年再解約，IRR是2~2.76%
6年期保單繳滿6年後，本金放到第20年再解約，IRR是2.06~2.84%
然而短期保單因本金小，之後利息是不可能趕過20年保單。

我自己是有對20年的保單心動，從現在放到20年後，每年可以領7~10多萬利息(若我年繳12萬繳20年)，等於為自己搞年終獎金

蒐集網路上反對儲蓄險的理由：
1.多年間資金被凍結 (我是覺得應該20年內不動到這240萬是可以的)
2.IRR沒多高不如去定存 (20年期的IRR有高一點)
3.繳一半繳不出來，提前解約慘賠 (家中有存款，萬一失業應該也不致於繳不出)
4.對上通膨其實也沒賺
5.再來就是保險公司倒閉...業務是跟我說現在全球人壽的RBC(資本適足率?)很好，應該是很穩，而且公司萬一倒了會有其它公司來搶接客戶，客護權益不會受損。
但網路上是說接手的公司可以決定要給你百分之多少，會賠的意思。這讓我很怕

不曉得各位大大看我在分析IRR上是否有誤？
會建議我投保嗎？


謝謝啊！