我覺得你陷入了「終身」的思路迷宮
我的看法是依照人生規劃，來思考所需要的保險額度
比如
一、單身、未婚＝＞可考慮醫療險、意外險、較低額的壽險（因無家庭負擔、故壽險額度可以較低）
二、已婚、有小孩＝＞醫療險、意外險、適當的壽險、以及其他如失能險等依經濟狀況來考量（有家室、負擔重、故需考慮掛點、傷殘後，保險額度是否足夠）

定期壽險確實有時間上之限制，但多數應該都可續保至75歲（大概，不太確定）
您仔細思考一下，定期壽險到期後，你的家人還需要這筆保障嗎？（掛點後）會對家人造成沈重的負擔嗎？
我覺得買個適當額度的定期壽險，搭配醫療險應該比較恰當
畢竟如果沒有掛點等意外，比較可能會花費的應該在醫療部份

至於您說的錢要不回來的部份，並不是都送給保險公司喔
大部分都是保險基金，用來理賠有這部份需求的人
就當作功德吧