揭開銀行信用卡賠錢真相
剪卡、呆卡、呆帳都是數百億的支出！

文／留敬中






最近幾年國內銀行把衝刺信用卡當成獲利的利器，贈品、廣告琳琅滿目，經過這場惡戰的結果，大多數的銀行其實是不賺錢的，不賺錢為什麼還有那麼多銀行前仆後繼投入這個市場？


國內信用卡業務大約是在民國八十八年起正式進入戰國時期，截至九十四年二月底止，國內總發卡金融機構共計五十二家，其中本國銀行占四十二家，外商機構占十家，近六年來激烈競爭結果，使台灣地區成為全世界信用卡業務最競爭的戰場，在世界金融史上留下極重要的一頁。

而歸究競爭激烈原因，開放銀行的設立當然是主因，但資本市場及貨幣市場的自由蓬勃，使商業銀行無法從優質企業金融客戶獲取利潤，反而蒙受巨額的呆帳，才是銀行悉數轉向個人消費金融，全力衝刺信用卡、現金卡、小額信貸的主因。截至九十四年二月止，流通卡達四四六一萬卡，如以剪卡數及呆卡數占五成五計算，歷年來總發卡數已突破一億卡，如以每卡發卡成本（含推卡獎金）一千元計算，剪卡數及呆卡數共耗費了社會五五○億元的資源。

剪卡、呆卡耗費了五五○億元

說是浪費，倒也有點言過其實，因為其中至少有半數以上進了推卡業務員、贈品貿易商、贈品製造商（半數以上在中國大陸）、通路商、聯名卡廠商、卡片製造商的口袋，雖然虧損了發卡金融機構（以下簡稱銀行），但卻造就近幾年來信用卡周邊事業一片欣欣向榮，創造了消費，繁榮了社會經濟。
如果以有效卡數僅有二四七三萬卡計算，銀行還要再虧二百億元，這個成本是很可怕的。

那到底現在銀行賺不賺錢？現在不賺錢為什麼還要繼續經營？現在不賺錢以後有沒有可能賺錢？以後沒有可能賺錢為什麼現在還要經營？

這些問題不僅是主管機關銀行局管理上的困擾，甚至連銀行本身的老闆（董事會）、總經理、信用卡部經理都不見得有明確的認知。如果就下列兩個問題請教於上述所列人員：一、貴銀行信用卡業務（需扣除小額信貸及現金卡）去年盈餘如何？二、若扣除歷年來轉銷或出售呆帳之金額，貴銀行信用卡業務是否還賺錢？即使是同一銀行的管理階層，恐怕也有不同的答案。
第一個問題好答，基本上目前市場上五十二家同業應有十到十五家去年有賺錢，但如果跳到第二個問題，那恐怕只剩五到八家了。由於目前金融監理資訊公開透明化，銀行信用卡業務是否賺錢，可以從金管會每月於網站公布的「信用卡重要業務與財務資訊」（據悉四月起將增列當月盈餘欄）得知，惟真正是否獲利，應從三點觀察：一、當月盈餘；二、備抵呆帳提足率；三、當月出售不良資產金額。