儲蓄險的問題
 

各位大大好：

近日有一個顏值仙女等級的年輕保險業務來拉我保險，每次與談欣賞她花容月貌的同時我當然也有認真聽保單內容。她會找上我是因為我大學同學，剛入行成為她的手下 :flash:

她推我保20年期保單，幣別我選美金和RMB，原本討論是我一個月存一萬不是問題，所以她給我的規劃是年繳12萬，繳20年的保單，照試算表是只要繳到第十年後解約，就不會賠本，當然放越久賺越多。

保單名稱叫
1.全球人壽安心360利率變動型人民幣增額終身壽險
2.全球人壽全鑫360美元利變增額退休規劃
USD/RMB的預定利率都是2.5%，目前宣告利率美金是3.85%、人民幣是3.3%。

但我上網看，幾乎一面倒說長年期儲蓄險免考慮 :stupefy: 只考慮6年期就好；甚至說儲蓄險都是在坑人?

努力爬文的結果發現應該要算IRR才準，於是我就為我的保單(6、10、20年)算了算：
20年期保單繳滿20年就解約，IRR是1.65~2.4%(預定利率~宣告利率)
10年期保單繳滿10年就解約，IRR是1.11~1.81%
6年期保單繳滿6年就解約，IRR是0.35~1.01%

如此看來10年和6年期存完解約，跟定存差不多，乾脆去定存就好！

但10年期保單繳滿10年後，本金放到第20年再解約，IRR是2~2.76%
6年期保單繳滿6年後，本金放到第20年再解約，IRR是2.06~2.84%
然而短期保單因本金小，之後利息是不可能趕過20年保單。

我自己是有對20年的保單心動，從現在放到20年後，每年可以領7~10多萬利息(若我年繳12萬繳20年)，等於為自己搞年終獎金 :laugh:

蒐集網路上反對儲蓄險的理由：
1.多年間資金被凍結 (我是覺得應該20年內不動到這240萬是可以的)
2.IRR沒多高不如去定存 (20年期的IRR有高一點)
3.繳一半繳不出來，提前解約慘賠 (家中有存款，萬一失業應該也不致於繳不出)
4.對上通膨其實也沒賺
5.再來就是保險公司倒閉...業務是跟我說現在全球人壽的RBC(資本適足率?)很好，應該是很穩，而且公司萬一倒了會有其它公司來搶接客戶，客護權益不會受損。
但網路上是說接手的公司可以決定要給你百分之多少，會賠的意思。這讓我很怕 :fear:

不曉得各位大大看我在分析IRR上是否有誤？
會建議我投保嗎？
:fear:

謝謝啊！

那些個花容月貌、大學同學什麼的, 和保險沒關係的就先撇開不說

我是認為你心意已定, 也覺得自己已經做過功課, 對於這些缺點其實沒有很在意, 那就買吧

我針對這些點, 多補充些東西, 你參考看看
1.資金被凍結, 不單只是你會不會動到這筆錢的問題, 而是人的20年很長, 如果中間銀行利息升破2%的話? 當然這機率很低啦, 換個方式講, 如果你看到一個投報率更高、更穩的標的, 結果一筆錢卡在保險不能動, 這對你是否也算是風險?
2.拗20年irr只高一點, 是否值得? 有沒有拗一樣久, irr更高的東西?
3.不管你20年間繳不繳得出來, 提前解約就是做白工, 中間是否可能遇到要結婚? 買房? 買車? 另外需要一筆資金? 而有一筆不算小的錢卡在保險裡?
4.就是因為現在利率太低了才有這問題, 任何低於2%的東西都不要考慮, 更不用說你要拗20年才拿到那稍高於2%的好處。如果6年繳完就能拿到2%以上的好處, 那前6年只有1%其實就不算什麼了, 如果你目標是它的2%以上, 那麼應該是越早拿到越好, 而不是拗20年才拿到
5.這個我不予置評, RBC是個什麼東西, 不要只看表面的字句形容, 你如果會怕, 那應該要選擇更大更穩健的保險公司, 而不是因為同學或他主管的花容月貌

20年, 不是開玩笑的, 生個小孩都大二了 :laugh:

我只看到..顏值仙女等級的年輕保險業務....然後一直往下拉, 沒看到相片, 就... :ase

沒講我都沒想到, 真是虧大了 :laugh:

謝謝PM大大的驚人解說，其實我也沒心意已定，看完您的說明，其實我是打算跟女神業務說我不保了...

然後很抱歉我沒辦法附上照片 :cry: 但她真的不論身材、顏值、聲音都是一等一 :laugh:

請大家不要去肉搜蛤... :laugh:

你不保沒關係，把她的聯絡方式PM一下吧！

根本不值得,很不建議買
這種險種業務抽傭很高

有人回我還以為有照片了咧 :laugh:

我建議一個月買5000就好了,

放一部份的錢在這上面也不錯,

但是長期投資的錢不能放太大,

未來的變數也很大,

要妥善規劃資金配置